Refus de prêt et Taux d'usure : Les solutions du courtier
"Dossier refusé car dépassement du taux d'usure". C'est la phrase que redoutent tous les emprunteurs. Pourtant, ce refus n'est pas toujours définitif.
Le Taux d'Usure : C'est quoi ?
C'est le taux maximum légal auquel une banque a le droit de vous prêter de l'argent. Ce taux est fixé par la Banque de France pour protéger les emprunteurs.
Le piège : Ce taux inclut TOUT (Le taux du crédit, mais aussi l'assurance emprunteur, les frais de dossier, les frais de garantie et les frais de courtage). C'est ce qu'on appelle le TAEG.
Si votre TAEG dépasse le taux d'usure (même de 0.01%), le prêt est automatiquement refusé par le logiciel de la banque.
Comment contourner le blocage ?
En tant que courtier, nous avons deux leviers principaux pour faire passer un dossier qui "coince" :
1. La Délégation d'Assurance
L'assurance groupe de la banque est souvent très chère. En la remplaçant par une assurance externe (tout aussi protectrice), on peut faire baisser le TAEG drastiquement et repasser sous le taux d'usure.
2. Jouer sur les frais
Parfois, réduire légèrement les frais de dossier ou négocier une garantie différente suffit à débloquer la situation.
Conclusion
Un refus pour taux d'usure n'est pas un refus de solvabilité. Votre projet est peut-être viable financièrement, mais mal monté techniquement. C'est là que l'expertise d'un courtier fait la différence.